职工医保小我私家账户的“钱袋子”被动了今后

　　《中国新闻周刊》记者/霍思伊

　　发于2020.9.07总第963期《中国新闻周刊》

　　8月26日，医保改良中最难啃的“硬骨头”之一——调解职工医保小我私家账户的政策正式落地。

 

　　国度医疗保障局出台《关于成立健全职工根基医疗保险门诊共济保障机制的指导意见(征求意见稿)》，在职职工小我私家账户中，由单元缴纳的根基医疗保险费全部被划入统筹基金。

　　中国当前职工医保是“统账团结”，小我私家账户由单元与小我私家配合缴费，相当于一张专用于医疗缴费的银行卡，小我私家有权随时取用，主要付出普通门诊医疗用度和购药用度，有些处所如北京还可以取现。单元为小我私家缴纳的医保费，30%划入小我私家账户，70%计入统筹账户。统筹资金被统一放到一个资金池中，假如住院，可以用此资金过后报销。在小我私家账户的钱款里，单元缴费占绝大部门。因此，改良后，小我私家账户严重缩水。

　　国度医保局官方数据显示，2019年全国职工医保的统筹基金是10005亿元，小我私家账户中的单元缴纳部门约是4300亿元，约占小我私家账户基金的73%。假如《意见稿》被顺利通过，纵然以2019年的数据来估算，改良也至少涉及到逾4000亿的资金。详细到小我私家，每人平均损失约占七成，按2019年的职工参保人数折算下来，约为1300元。

　　富的富，穷的穷，无法共济

　　中国自1998年起成立的“统账团结”的职工根基医疗保险制度，实际是一个过渡时期的汗青产品。已往打算经济时期，职工完全无需缴纳保险费，缺乏参保意识，需要成立一种可以或许让公众顺利接管缴费的机制，因此通过设立小我私家账户的方法让缴费人有一笔资金可以相对自由地支配，提高了职工缴费的依从度。其时，对付是否成立小我私家账户的争议就很大，但最终为了转轨期平稳过渡，采纳了折中方案。

　　中国社科院劳动和社会保障研究中心主任王延中汇报《中国新闻周刊》，配置小我私家账户有两个目标，一是通过小我私家所有的方法实现本钱约束，二是通过积聚结余的方法为大哥时大概发生的高额医疗用度储蓄，相当于一种大病风险保障机制。但实践中，小我私家账户并没有起到最初设计的成果，反而呈现了许多问题。

　　首先是常见诸报端的医保小我私家账户滥用和套现问题。不少人把医保卡看成购物卡利用，购置米、面、油、扮装品和糊口用品，且药店与消费者告竣“合谋”。据国度审计署2016年上半年医疗保险基金专项审计功效显示，1.4亿元医保小我私家账户资金被提取现金或用于购置日用品等支出，涉及539家药店。

　　在暮年储蓄方面，小我私家账户的积聚保障成果也很是有限。2018年职工医保小我私家账户人均积聚只有2300元阁下，但当年职工医保的人均住院用度已高出1.1万元。实际排场是，大部门康健人群小我私家账户大量结余，而少部门大哥体弱人群小我私家账户入不够出，承担极重。医保小我私家账户无法在人群之间分手用度风险，从而导致医疗承担畸轻畸重，无法实现医保体制最焦点的成果：合作共济。

　　事实上，凭据制度设计，合作共济成果原本也并非由小我私家账户包袱，而是由统筹资金来实现。但中国社会科学院经济研究所副所长、民众政策研究中心主任朱恒鹏撰文指出，将全部小我私家缴费+单元缴费的30%用于小我私家账户积聚，低落了统筹基金的筹资程度，减弱了医保统筹互济的成果。这也是连年来专家不绝号令医保小我私家账户改良的基础原因。在当前医保基金支出压力不绝加大的配景下，小我私家账户制度的这一毛全愈发凸显。

　　社科院本年6月宣布的《“十三五”中国社会保障成长思路与政策发起》指出，从久远看，职工医保基金暗藏着严重的付出危机，全国大都地域的职工医保基金将在2020年前后呈现缺口。而硬币的另一面是，停止2019年，职工医保小我私家账户累计结存8276.50亿元，约占总结余的30%。人均小我私家账户资金结余从2003年的365元提高到2019年的3478元，16年提高了快要10倍。这相当于，在许多地域已经报销不出住院费的环境下，尚有8000多亿元躺在账户里“睡大觉”。

　　改良之利

　　事实上，在《意见稿》宣布前，各地为了盘活小我私家账户资金，已经采纳各类方法来拓展其付出范畴。譬喻，有些处所答允小我私家账户不只可以在定点医疗机构购置国度医保药品目次以内的药品，还可以购置目次外的药品、保健品，进而拓展到病愈、理疗、体检等项目，甚至包围了家用医疗器械用度。上海等地勉励用小我私家账户自行购置贸易康健保险产物。北京、天津甚至答允小我私家医保付出直接提现。

#p#分页标题#e#

　　“这些方法没有改变小我私家账户的性质，另一方法是答允家庭成员之间共享小我私家账户，对其性质举办了微调。”王延中说。他指出，这相当于小我私家账户可以在家庭成员之间实现共济，把小我私家账户酿成了家庭账户，实际上也是在拓展利用范畴，提高资金操作率。在这次改良中也有这个法子，交通标牌厂家，相对也容易操纵。

　　《意见稿》指出，小我私家账户也可以用于付出职工本人及其夫妇、怙恃、后世在医保定点医疗机构就医产生的由小我私家承担的医疗用度，以及在定点零售药店购置药品、医用耗材产生的由小我私家承担的用度。另外，还可摸索职工医保小我私家账户为夫妇、怙恃、后世的城乡住民根基医疗保险缴纳用度。

　　2020年2月，在疫情最严重期间，国务院宣布《关于深化医疗保障制度改良的意见》，明晰了小我私家账户改良的总体思路：慢慢将门诊医疗用度纳入根基医疗保险统筹基金付出范畴，改撤职工根基医疗保险小我私家账户，成立健全门诊共济保障机制。

　　多位专家指出，这个偏向是正确的，由于改良涉及好处调解问题，看起来是直接动了住民的“钱袋子”，因此，如安在调解小我私家账户的同时，不影响参保人的总体保障权益，形成公道的权益置换就成为改良成败的要害。这个配景下，门诊共济保障机制被再次提出，并进一步明晰。

　　《意见稿》指出，普通门诊统筹包围全体职工医保参保人员，付出比例从50%起步，报酬付出可适当向退休人员倾斜。简言之，改良后固然小我私家账户的钱少了，但这部门原本就主要用于付出门诊用度，此刻门诊则可以由统筹资金报销。

　　职工根基医保制度的漏洞之一是门诊保障相对单薄，多年来一直被诟病。实际上，门诊疾病不必然用度低，如肿瘤的放化疗、器官移植门诊抗排异治疗、白血病等，所花用度往往比住院更高。

　　门诊纳入医保统筹，将有利于改进以往小病大治、太过住院的现象。中国社会科学院经济研究所副所长、民众政策研究中心主任朱恒鹏撰文指出，在不增加缴费的环境下，操作小我私家账户资金成立完善门诊共济保障制度，会提高参保人整体得到感。门诊(包罗慢病、大病)用度较高的参保人可以通过基金互济得到更多的统筹付出，生病较少、用度较低的参保人固然损失了个账资金，但得到了门诊保障和更好的住院保障，便是用那些花不了也取不出来的“闲钱”买了一份实实在在的保险，也是净受益者。

　　阵痛与隐忧

　　然而，也有专家担心，改良的思路没错，但假如没有出台相应的配套法子，只是小我私家账户改良单兵突进，在改良阵痛期内，这将会增加一些参保人就医的经济承担。

　　今朝《意见稿》只给出了一个宏观的改良框架，好比要求付出比例从50%起步，但详细的起付标注和最高付出限额由各地自行抉择。这对有经济实力的地域来说，大概问题不大，但对付一些原本就收不抵支的贫困地域，将没有足够的财力来同步成立完善的门诊共济保障制度。与此同时，原本的小我私家账户资金被划走，这些地域的暮年人，也就是门诊承担最重的群体，将谋面对很大的风险。

　　一位参加拟定改良方案的专家也指出，我国还没有办理医保基金统筹层级过低的宏观问题。固然《社会保险法》明晰要求，根基医保基金慢慢实行省级统筹，但今朝只有京津沪渝4个直辖市和青海、宁夏等省(自治区)处所摸索了省级统筹，大大都地域仍是地市级统筹，部门地域仍为县级统筹。

　　一些参保人对《中国新闻周刊》反应了他们的忧虑，好比：有些病种日常耗费很大，交通设施厂家，但没列入慢性病，门诊不能报销，打消小我私家账户后只能由本身承担。纵然是列入慢病特病的患者，也担忧打消小我私家账户之后，门诊统筹若不能全额报销，会带来很大的经济承担。

　　按照《意见稿》，各地将按照本身医保基金的遭受本领，慢慢扩大由统筹基金付出的门诊慢特病病种范畴。也就是说，有条件的处所将慢慢扩大门诊保障慢性病。这又会形成地域差别，造成不公。

　　朱恒鹏还指出了这种不公的另一个维度。他认为，相对付外貌明明的“好处受损者”，越发需要留意的是改良后的“受益”的公道性。统筹基金扩大局限后大概呈现大量资金被三级医院虹吸的环境。也因此，在数次关于是否打消小我私家账户的接头中，阻挡者提出，贸然打消大概导致门诊用度的急剧增加。

#p#分页标题#e#

　　一方面是大概的小我私家承担用度激增；另一方面，就像此前住院报销带来的太过住院，假如将来门诊用度也可报销，将会进一步加剧太过就医的问题。

　　在中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文看来，这也是改良后头临的一个最大问题。他指出，成立门诊共济保障制度之后，由于道德风险的原因，容易呈现资金支出速度加速和太过医疗问题，很大概导致若干年后门诊统筹基金被耗损殆尽。届时，首先呈现问题的就会是贫困地域。

　　郑秉文对《中国新闻周刊》说，应提前研究拟定防御道德风险的打点步伐，增强医保基金防备欺骗财的力度，增强风险节制，引入精算机制，确保置换为门诊共济保障制度之后的财政可一连性。“改良后很大概朝着另一个偏向去。”他说道。

　　《中国新闻周刊》2020年第33期

　　声明：刊用《中国新闻周刊》稿件务经书面授权