融资租赁到底是租车照旧买车？为何比分期付款买车要贵？车险奈何才气不买贵？车险改良后消费者可否得实惠……尽量汽车金融产物越来越富厚，但给消费者的感受仍然像是一笔“糊涂账”。卖力是“买的没有卖的精”？照旧可以伶俐消费明大白白？《经济参考报·汽车特刊》本期就消费者体贴的热点问题——汽车融资租赁和车险改良，聊一聊汽车金融的那些事。

汽车融资租赁“下沉” 金融创新照旧消费陷阱

□记者 毛振华 天津报道

只需一成首付甚至更低，再凭据条约租赁期，以租赁的方法逐月付出租金，便可从经销商或租赁公司的手中得到车辆利用权。期满后，用户可以选择凭据残值将车辆购置下来得到汽车所有权可能续租。

这种与分期付款看上去有些相似的购车方法，连年来悄然鼓起，凭借超低首付，尤其受到四五线及以下地域下沉市场的青睐。但不容回避的是，有关融资租赁模式下“买车变租车”的质疑之声不停于耳，甚至激发“抱团”维权。汽车融资租赁更是被一些人贴上了“不靠谱”的标签。

业内专家认为，融资租赁对盘活汽车消费市场，使临时不具备购车本领的潜在客户转化为真实消费者，有其现实意义。不外，作为一种新型汽车消费方法，除了需要让消费者知晓法则、熟悉流程外，更要害的是在行业成长伊始就搭建起完善的“四梁八柱”，类型行业策划秩序，使消费者享有充实知情权，果断杜绝夸大、忽悠式的消费陷阱。同时，培养有实力的正规行业企业，起到“良币驱逐劣币”的净化浸染。

叩开下沉市场大门

事实上，融资租赁销售模式并非汽车行业创始，该模式在航空、船舶、医疗设备、电力设备等市场已存在多年，对付低落购置大型设备门槛、减轻购置者大笔资金占用承担、激活市场潜能发挥了要害浸染。统计数据显示，10年前，我国航空公司机队局限仅有1400多架；今朝，我百姓航在役飞机高出3500架，个中险些一半以上是通过租赁方法引进。

汽车财经评论员曾光暗示，汽车融资租赁也被称作“以租代购”，其与传统的分期付款购车最大的差异，是这种模式将汽车利用权与所有权疏散。消费者以恒久租赁的方法得到车辆利用权，之后逐月付出租金，直至租赁期满消费者可以选择按车辆残值购置车辆。此时完成过户后，汽车的所有权才会转移给消费者。

最吸引眼球的是，首付款的大幅低落甚至零首付，无形中扩大了购车群体的局限。“先上车后补票”辅佐一批下沉市场中临时没有购车本领的群体开上了车，这对汽车出产、租赁企业同样是利好。

汽车融资租赁市场的成长陪伴着行业头部企业的崛起。毛豆新车、弹个车、花生好车等先发阵营局限越做越大，“首付3000元起开新车”的告白词令人过目难忘。对付行业企业而言，汽车融资租赁模式既意味着消费群体的拓展，更意味着丰盛的策划利润。

“下沉市场中的消费者对付价值较为敏感，总体收入程度大概并不高。”车许多几何团体高级副总裁、毛豆新车认真人白如冰暗示，汽车融资租赁在消费者低门槛购车愿望与低首付售车但有所保障之间找到均衡点。

海老手业企业对汽车融资租赁市场的信心还源于同国际比拟。数据显示，美国市场新车销售中融资租赁的渗透率高出30%。而在海内汽车市场，艾瑞咨询《2019年中国汽车融资租赁行业研究陈诉》显示，2018年我国汽车融资租赁渗透率仅为4.4%，仍有不小潜力。

除了刺激新车消费，融资租赁对付二手车市场同样有可预期的刊行动用。中国汽车畅通协会副秘书长罗磊认为，当前二手车市场大部门仍为私人出售，融资租赁模式可以或许发动更多二手车车源的供应，进而促进二手车市场的增长和正规化成长。

“不靠谱”标签从何而来

汽车融资租赁看似“集万般痛爱于一身”，实际上，它作为一种加杠杆的超前消费方法，不单对消费者还款本领有根基要求，并且其业务模式被消费者领略和接管尚有很长的路要走，不然就容易陷入投诉维权的泥淖中难以自拔。

以“汽车”“融资租赁”为要害词在中国裁判文书网检索可以发明，相关记录有近11万条。个中，有相当数量的案件，其纠纷焦点点在于夹杂了融资租赁与分期付款两种购车方法之间的不同。

昆明市民李某的购车经验在汽车融资租赁争议中颇具代表性。按照浙江省杭州市余杭区人民法院的民事讯断书，李某在2018年4月通过某汽车融资租赁公司天猫店肆购置了本田雅阁新车一辆，并在当日付出两成首付购车款47900元。

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李某称，一年后在App上付出购车尾款时，才发明本身并非所购车辆所有权人而是车辆承租人，汽车融资租赁公司才是车辆的所有权人及抵押权人。他也才知道，此前付出的首付及月供不是购车款，系车辆租金；先用一年交易条约实际是先租一年融资租赁条约。他还出格强调，本身并不知晓融资租赁事宜，公司也未曾昭示或提及。

汽车融资租赁公司则辩称，两边第一年的条约干系切合融资租赁条约的法令特征。并且，李某以极低的本钱快速实现了利用约20万元车辆的方针，切实享受到了融资租赁带来的垫资压力低、审批快、税收承担轻和还款方法机动等便捷，而公司则包袱了车辆购置本钱、保险费、运输本钱、车辆上牌费、车辆购买税和车辆毁损折旧风险。

最终，法院经审理不支持李某主张的协议未创立、无效。对付案件核心汽车融资租赁公司是否存在欺骗财行为，法院认为也不能创立。这起案件从司法实践层面，答复了汽车融资租赁模式存在的正当性问题，而非有的消费者领略的“买车变租车”骗局。

不外，即便策划模式自己没有问题，但有一些与李某景象雷同的消费者构成了“受害者维权群”，选择“抱团”取暖，会合反应在融资租赁购车进程中存在的“被忽悠”“初次审核门槛过低”等新问题。他们认为，这些问题导致本身实际累计支出的购车承担过重。

从维权者透露的信息看，他们在有的融资租赁公司购车进程中，初次审核并不巨大，只需身份证、有效驾照及付出宝账号等根基信息，即可通过评估，以低首付在短时间内拿到车。不外，第二年的过户审核往往更为严苛，导致部门人无法通过度期付出尾款审核，不得纷歧次性付出尾款或暂缓再续租一年。

这些消费者难以承担一次性拿出十几万甚至几十万的大额资金付出尾款，此时假如选择退车则要面对大额违约金，从而处于骑虎难下的田地。“付出了一年多的租金，到头来啥都没获得。”这也是不少走上维权之路消费者的心声。

业内人士指出，汽车融资租赁由于首付门槛较低，消费者后续送还的贷款会比传统抵押贷款所需金额相对高一些，因此需要消费者正确评估自身的后续还款本领。

值得留意的是，在现实售车进程中，不解除存在有的消费者本想以银行分期付款方法购置车辆，却在未被充实奉告的环境下，被个体汽车经销商治理成了融资租赁业务，以谋取高额利润。尚有的商家肆意夸大汽车融资租赁的长处，忽悠消费者签订融资租赁条约。另外，一些“套路贷”也打着汽车融资租赁的旗号欺骗消费者。因此，融资租赁被越来越多消费者贴上了“不靠谱”的标签。

新模式还需法则护航

不久前，天津市金融局宣布《关于引导我市融资租赁公司合规成长汽车融资租赁业务的意见》，进一步明晰了融资租赁公司开展策划勾当，该当遵循厚道信用原则和公正原则，在提供产物和处事时，该当以适当的形式，真实、精确、完整地向承租人提供相关信息、提示大概存在的风险，不得有虚假记实和误导性告诉。这释放了内地进一步增强汽车融资租赁业务合规打点的信号。

除此之外，本年4月，国度成长改良委、科技部等多部分连系出台《关于不变和扩大汽车消费若干法子的通知》，提出了要用好汽车消费金融。6月，银保监会宣布了《融资租赁公司暂行监视打点步伐》。这些政策的出台为汽车融资租赁业务的有序开展提振了信心。

作为汽车金融的重要构成部门，汽车融资租赁业务康健有序成长的要害，是公正、合理、透明，形成清晰的条款，在顶层设计参加下成立良性成长机制。与此同时，消费者面临超前消费也要实事求是，理智选择。

白如冰坦言，行业要真正做大做强，标牌标识厂家，当务之急是要去除“不靠谱”的标签，在提供卖车处事及签订条约时推行奉告义务，以多种方法切实保障消费者的知情权，不绝提高处事质量，助推汽车融资租赁成为一种靠谱的主流购车方法。

记者向多家正规策划的汽车融资租赁公司求证相识到，凡是环境下，消费者只要定时履约，可选择1年后付清尾款，将车过户到本身名下；也可选择继承分期还款，待履约完成后将车过户到本身名下。但在实际操纵进程中，有消费者会将汽车融资租赁模式与传统的分期付款购车方法夹杂，认为付出租金后，汽车所有权就该当即转移到本身名下。尚有消费者将融资租赁模式下的累计购车价值与裸车价值比拟，认为并不划算，对继承履约有抵触心理。

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融资租赁购车与一次性全款购车、分期付款购车对比，确实各有利弊。专家暗示，消费者首先应有知情权，充实相识融资租赁购车模式下，汽车利用权与所有权疏散的真实环境。在销售人员不夸大的前提下，消费者凭据真实意愿做出选择。只要做出选择，就该当凭据契约精力当真履约，究竟在选择融资租赁购车之初已经享受了超低首付带来的实实在在的便利。

与此同时，在禁锢方面，有关部分在对加害消费者知情权等非法企业增强惩戒力度的同时，也应留意对行业合规企业的掩护和扶持。

对付有消费者提出的详细法则条款是否公道、是否过于向汽车融资租赁公司倾斜等问题，相关专家发起，由行业主管部分或协会组织牵头，对协议法则的公道性进一步审核把关。另外，跟着行业企业不绝壮大，竞争将更为充实，在必然水平上也有助于将价值“打下来”。

车险综合改良“满月” 消费者可否得实惠

□记者 王虎云 吴慧珺 张斯文 北京报道

车险综合改良实施满月，宽大车主是否感觉到“贬价、增保、提质”？保险行业如何应对改良带来的调解？对付各方回声，记者克日观测发明，此轮车险改良对付消费者和行业来说，是一次“提质、扩面、增效”的进程。改良总体泛起出“以人民为中心”的成长理念，利好消费者，同时对保险行业也提出了更高要求。此后，能分身价值优势和处事优势的车险将吸引更多消费者。

保费有降有升

合肥市民何晓最近给本身的车续保，发明保费较往年下调了三成多。“之前一直听业务员说保费降了，没想到保费还真的降了。”何晓说，往年本身的车险保费或许需要3000元阁下，本年只需要2000元出面。

何晓发明，不只保费降了，车损险的保障内容比往年也多了。盗抢险、玻璃险、自燃险、渡水险等险种原本需要特别加钱购置，改良之后，在现有保障责任基本上，新增了7个方面的保险责任，为车主提供越发全面完善的车险保障处事。

本次车险改良后，第三方责任险的保障额度也有相应提高。改良之后，三者险的限额最高可买1000万元，从而更好满意消费者的风险保障需求，更好发挥保险经济赔偿和化解抵牾纠纷的浸染。

交强险保费低落、保额晋升，也得到了不少车主的点赞。针对变乱有责任方，交强险整体保额12.2万元，改良后保额晋升到了20万元，即灭亡伤残抵偿从11万元晋升到了18万元，医疗用度抵偿从1万元晋升到了1.8万元，工业损失抵偿依旧是2000元。对付交强险保额晋升，来自安徽安庆的车主姚密斯说，平时容易小剐小蹭，改良后对车主的风险保障提高了。

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾认为，本次车险综合改良“提质贬价，惠及消费者”，不但表示在交强险改良方面，也同样表此刻车损险改良方面。改良之前的车损险存在包围范畴不敷、表述不明的问题，给投保和理赔增加了巨大性。新规充实思量了消费者利用汽车时所面对的风险和痛点，扩展了保障范畴，同时低落了免赔率、淘汰了免赔项目，交通标牌厂家，能更好地满意消费者多条理、多样化的风险保障需求。

“本次改良事后，车损险确实做到了越发简明清晰，淘汰争议、消除抵牾，浮现了本次车险综合改良的终极目标。”王绪瑾说，由于车损险扩大了保障范畴，整合了原本需要自主选择并购置的附加险内容，抉择了车损险实质的质量上升。通俗来说，就是花更少的钱，买更多的处事。

另外，从价值的绝对值来看，王绪瑾暗示，本次改良将商车险产物设定附加用度率上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，改良后商车险基准保费价值大幅下降，这也是车主感受贬价的一个原因。

不外，也有车主反应，改良后车险价值上升了。记者相识到，已往三年出险次数多、保险公司返给被保人的现金和卡券淘汰等因素，都大概导致车主支出的保费增加。

家住北京的王先生去年所交的车险（包罗贸易车险和交强险）保费约为4100元，最近他筹备续保时，发明同一家保险公司给的报价为4700多元，所赠送的处事也不如去年多。而价值上涨的主要原因，在于此前保险公司返还给他的现金没有了。王先生汇报记者，去年保险公司提供应他的报价为5000多元，但“优惠”完只需交4100元。

值得存眷的是，改良引导保险公司将思量赔付记录的范畴由前1年扩大到前3年，并低落对偶尔赔付消费者的费率上调幅度。这意味着，有的车主已往三年里出险次数较多，改良后购置车险大概谋面对保费晋升。同时，已往一次出险就涨保费的环境将有所更改。不外，记者询问多家保险公司发明，今朝，针对此项改良内容，保险公司还没有拟定明晰法则。

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“对付宽大车主来说，最影响车险价值的因素照旧出险次数。”王绪瑾说，对差异车主的嘉奖与鼓励机制越发成熟，拥有精采驾驶记录的车主值得得到更好的报酬；相应的，产生交通变乱较量多的车主，其驾驶本钱是提高的。通过价值的差别化，引导司机群体改变驾驶习惯、晋升安详理念是行之有效的。

压缩恶性竞争空间

此次改良将贸易车险设定附加用度率的上限由35%下调为25%，压缩了恶性竞争的空间。

不少车主发明，本年保费降了，但保险公司的现金返还也打消了。平安车险合肥分公司业务员于晓君汇报记者，保险公司将返还部门直接让利给了客户，免除了客户的后顾之忧。

一位保险公司人士暗示，已往，保险公司多采纳返还形式吸引客户，车险市场的现金返还额度也差异，导致市场为争抢客户发生恶性竞争。一些保险公司理睬的返还额度没有兑现，车主维权无果，恶性竞争最终损害的是车主的好处。

“改良之后，保险公司直接低落保费，给客户现金返还的比例很是低，保费根基不存在较大的差别，制止了一些恶性竞争。”上述保险公司人士暗示，将来客户选择保险公司将不再以保费坎坷作为参考尺度，而是更多倾向于选择救助理赔处事效率高的企业。

王绪瑾认为，贸易竞争中的绝对优势，已经从价值转向了处事。本次车险综合改良是行业竞争和时代成长的缩影，焦点应该是让车主获得优质处事，以低落处事程度为前提的盲目低价是不行取的。可以或许分身价值优势、发挥处事优势的保险企业和产物，将在新规时代脱颖而出，从实质上低落消费者的选择本钱与风险，吸引一批忠实客户。

险企面临盈利压力

此次改良涉及面广、力度大。阐明人士估量，改良后，商车险基准保费价值下降，车险保费局限也大概下降，甚至呈现承保吃亏。固然行业面对阵痛期，但只有改良才气办理车险市场恒久存在的问题。保险公司需努力作为，直面挑战。

穆迪投资者处事公司宣布陈诉认为，自2020年9月实施的车险费改将会低落车险费率并扩大保障范畴，从而将减弱财险公司将来12至18个月的承保盈利本领。“为了抵消车险赔付率的上升，我们估量财险公司将节制佣金用度增长。再加上债券收益率下降造成的投资收益增长放缓，财险公司将来12至18个月大概呈现盈利下降的排场。”穆迪阐明师郭嘉铭暗示。

此次车险综合改良，也将倒逼保险行业转型进级。业内人士暗示，车险的盈利点较低，改良后保险公司的策划难度将提高，行业会逐渐分化。人保、平安等大型保险公司将通过局限效应低落运营本钱，通过科技赋能，优化保险公司订价程度和风险识别本领，慢慢摸索为消费者提供定制化的车险处事，而一些没有本领举办科技赋能的小型保险公司，或将逐渐被挤出市场。

清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究员朱俊生暗示，车险综合改良短期内大概给市场带来三方面影响：一是大概造成保费增长趋缓，甚至呈现负增长，保险机构要努力应对业务增长压力，从高速增长向高质量成长转换，同时努力拓展非车险市场，敦促保险业务布局调解。二是大概造成赔付率上升、用度率压缩，承保盈利淘汰，甚至呈现承保吃亏，保险机构要努力应对盈利压力，改变粗放策划模式，成立风雅化、专业化的打点本领，加强细分风险的订价本领。三是大概造成行业会合度晋升，大公司在保费收入获取与盈利方面具有局限经济优势，中小主面子对很大的市场竞争压力，可主动退出不具有较量竞争优势的车险市场，可能深入挖掘车险细分市场，培养焦点竞争力。

朱俊生发起，保险行业晋升风险识别和订价技能本领，运用大数据、车联网等新技能驱动保险订价的创新，并成立行业共享的投保和索赔汗青数据库，为车险订价提供支撑。另外，为更有效地参加市场竞争、提高效率，保险公司可以寻求与第三方专业公司相助，获取其专业的数据和阐明处事。

(责编：赵安妮(实习生)、李栋)