编者按： 近期，保险界有两大颇受存眷的“事件”：一是靠飞机耽搁险赚了300万，法令该如何定性；二是直播带货高潮下，保险这类巨大的金融产物是否适合“激动购置”型的直播方法。关于这两个问题，业界接头声此起彼伏，本期《国际金融报》就向多位状师、精算师“问道”，以图揭示新思路。

　　

　　操作法则赚耽搁险“赔付”，骗财骗了吗 

　　克日，南京警方披露，抓获一名操作航班耽搁实施保险骗财骗的犯法嫌疑人李某。动静传出之后，状师界、保险业界等都炸开了。

　　据警方观测，李某先是在网络上挑选了耽搁率较高的航班，再去查该航班的航程中有没有极度天气，然后，操作本身和亲友的身份信息购置机票，每次购票都用四五个身份。每一个身份，最多购置30到40份不等的耽搁险。但她并不会去乘坐飞机，假如相识到航班大概不会耽搁，她就会在飞机起飞前把票退掉，淘汰损失，假如航班呈现耽搁，则向保险公司索赔。

　　自2015年至今，李某涉嫌实施雷同行为近900次，累计理赔金高达近300万元。今朝，李某因涉嫌保险骗财骗罪和骗财骗罪已被警方刑事拘留。

　　许多网友都认为，李某只是操作既定法则，加上必然命运，并非保险骗财骗，也不组成犯法，反省的应该是航空公司和保险公司。也有人认为，此事宜当“民事”对待，视为条约纠纷，可留给保险公司与小我私家之间在法令的框架下去博弈。

　　对此，《国际金融报》记者采访了多位状师，听听他们怎么说。

　　概念一：宜当“民事”对待

　　“该案中李某的行为并不组成犯法，只是保险条约效力、可否获赔以及抵偿金额几多的民商事争议问题。”北大民商法学博士、北京云亭状师事务所合资人康欣在接管《国际金融报》记者采访时总结称。

　　康欣暗示，李某购置的耽搁险属于工业保险，主要涉及两个焦点法令问题：其一是保险好处以及激发的可否得到保险抵偿的民商事争议问题。

　　按照《保险法》划定，工业保险条约需要被保险人在保险变乱产生时，对保险标的具有保险好处。保险变乱产生时，被保险人对保险标的不具有保险好处的，不得向保险人请求抵偿保险金。从披露的事实来看，名义上乘坐飞机的人从未实际坐过飞机，那么，航班耽搁其实对被保险人并无影响，也就是被保险人对保险标的并不具有保险好处，标牌标识厂家，那么，该保险条约效力存疑，以及被保险人可否得到保险抵偿也将有待商榷。

　　其二是李某的反复投保问题。按照《保险法》第56条划定，反复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险好处、同一保险变乱别离与两个以上保险人订立保险条约，且保险金额总和高出保险代价的保险。反复保险的投保人该当将反复保险的有关环境通知各保险人。反复保险的各保险人抵偿保险金的总和不得高出保险代价。除条约还有约定外，各保险人凭据其保险金额与保险金额总和的比例包袱抵偿保险金的责任。反复保险的投保人可以就保险金额总和高出保险代价的部门，请求各保险人按比例返还保险费。

　　康欣说，从这一点来看，李某确实存在行为不妥的问题，可是，该行为也仅是激发保险抵偿的问题，保险公司可以以抵偿金额高出其损失为由通过民商事诉讼渠道办理。还上升不到刑事违法性的水平。

　　概念二：不组成保险骗财骗罪

　　“本案中显示出保险公司在策划航空耽搁险中裂痕百出，李某确实钻了这些裂痕，可是仍然不能认定其组成保险骗财骗罪。”北京格丰状师事务所合资人郭玉涛在接管《国际金融报》记者采访时暗示，并不认同警方对李某的定性。

　　他认为，李某的行为当然不当，理应受到民事责任处罚法子，可是不能随意认定其组成犯法，起码李某不组成保险骗财骗罪。

　　郭玉涛指出，李某虽盗用他人名义购置保险，但不算“投保人存心虚构保险标的，骗取保险金”，因此并不违反《刑法》第一百九十八条的相关划定。

　　什么是保险标的？我国《保险法》第十二条划定，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，工业保险是以工业及其有关好处为保险标的的保险。

　　郭玉涛称，航空耽搁险是工业保险，不是人身保险，保险标的不能是人，所以被李某盗用的七大姑八大姨身份不是保险标的。工业保险的标的只能是工业、好处，也非指承保损失。

　　那么，航空耽搁险的保险标的是什么呢？航空耽搁险承保的是航空承运人因航班耽搁而给搭客的必然损失赔偿责任。从这个本质看，航空耽搁险更靠近一种承运人责任保险。

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　　航空耽搁险的保险标的实际上应该是运输东西——飞机，可能说是订票的航班。飞机晚到了，承运人要包袱赔偿责任，于是通过保险的方法转嫁，就有了航空耽搁险产物。但在这个事件中，李某并未虚构一架飞机或一趟航班。李某虚构的是投保人、被保险人。

　　“而这种虚构也依然不组成犯法。”郭玉涛暗示，从法令划定看，通俗地领略是谁都可以做投保人，因为投保人的主要义务是付出保险费，虚构投保人不会损害他人。

　　在工业保险中，谁作为被保险人也都无所谓。因为在保险变乱产生时，如被保险人没有保险好处，实际上就得不到保险抵偿金。

　　因此，郭玉涛认为，就算是虚构被保险人，也是一种法令许可、有对应处罚法子的民事行为，交通标牌生产材料，最多包袱民事责任，而不该包袱刑事责任。“我国《刑法》遵循罪刑法定根基原则，即只有法令明晰划定为犯法的行为才气认定为犯法，而不能由任何人随意认定他人组成犯法”。

　　概念三：或将面对刑事惩罚

　　“假如今朝披露的信息是精确的话，我以为警方的定性是精确的。”炜衡状师事务所高级合资人向福斌汇报《国际金融报》记者，李某的行为并非“操作法则”的“命运”行为，而是涉嫌违反《保险法》，甚至得罪《刑法》的严重违法行为。

　　向福斌阐明称，作为工业保险的航延险，其保险标的是被保险人因乘坐航班耽搁所蒙受的经济损失。从今朝信息看，李某自己并无乘坐航班的意图，也没有产生实际乘坐航班行为。她投保目标在于通过虚构乘坐航班获取保险金。前述行为既违反了保险最大诚信原则，又属于保险法克制的虚构保险标的违法行为。按照《保险法》，纵然李某的前述行为未组成刑事犯法，保险人也有权不予抵偿。

　　向福斌暗示，今朝看来，李某的目标并不在于因某一次航班耽搁获取了保险金，而在重复虚构行程骗取保险金。思量到涉及的数额出格庞大，情节恶劣，组成我国《刑法》划定的保险骗财骗罪中“投保人存心虚构保险标的，骗取保险金”的要件，涉嫌保险骗财骗罪，大概将面对刑事惩罚。

　　应遵守损失增补原则

　　据向福斌先容，航延险理赔时一般只要求提供机票购置证明、保险单和被保险人身份证明，甚至有保险公司推出了主动理赔的航延险，通过系统跟踪航班耽搁环境举办主动理赔。“也就是说，保险公司一般不会主动核实消费者是否真实乘坐航班”。

　　“所以，航延险较为便利宽松的理赔条件在给被保险人带来便利的同时，也给少少数不诚信人士虚构行程提出虚假索赔缔造了条件。”向福斌说。

　　康欣增补称，今朝市面上的航延险都是定额给付，航班耽搁后由被保险人获取牢靠金额的抵偿，一般在几百元到数千元不等。这就导致本案这种环境，反复获赔，完全高出其耽搁损失。

　　所以，航延险做成定额给付自己固然是出于理赔轻便、经济效率的思量，但并不切合工业险的损失赔偿原则。

　　“投保人反复投保航延险很是容易，保险公司也不会去审查有没有反复投保的问题。”康欣认为，航延险作为工业保险的一种，应该遵守损失赔偿原则，以制止被保险人因保险变乱得到超额抵偿。一方面，由保险公司询问而且奉告投保人可以购置的航延险的份数上限。另一方面，假如投保人反复保险，应该回收顺序、限责和分摊等原则，虽然这要以保险公司之间的数据互联互通为前提，不行能指望投保人自行遵守。

　　险企难以走出“骗保”逆境

　　操作保险公司风控裂痕骗取耽搁险的案件并非孤例。

　　在5月15日全国冲击和防御经济犯法宣传日上，上海警偏向媒体披露了沪市首例操作提前获知的航班耽搁信息，虚构保险标的乘坐耽搁航班，骗取保险理赔金的系列保险骗财骗案。据上海经侦总队一支队副大队长杨展透露，“由于单个乘机人只能凭登机牌可能航司耽搁证明理赔一份航延险。所以他们利用伪造的航空公司及机场印章、耽搁证明别离向各家保险公司申请理赔。连年来，该团伙持续作案数千起，涉案金额2000余万元。”

　　本年4月份，也有一例航空险骗保事件登上微博热搜：南京一位月薪2万的高管通过航班耽搁险，半年骗保707笔、共14万余元。数月前，也曾产生过一起雷同骗保案例，骗保人在保险公司智能理赔呈现妨碍的十天时间内，频繁购置机票并得到耽搁险理赔，骗取金额高达20多万元。甚至尚有个体微信公家号、网贷论坛专门分享此类骗取耽搁险的操纵教程，美其名曰“航空耽搁险薅羊毛攻略”。

　　针对越来越多的航延险骗保案例，保险公司该如何防御？

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　　康欣发起，首先，保险公司可以与航空公司举办数据联通，对付多次频繁退票的，也要有所鉴戒并加以防御。同时，保险公司可适当调解航延险产物设计，按照大数据统计，在雷雨等恶劣天气多发时节，淘汰航延险的抵偿额度。“别的，在销售前，保险公司还应向投保人询问，是否反复投保。若反复投保的，在赔付之前，应该询问其是否已经有雷同抵偿，获赔金额到达必然金额的，其他保险公司可有权拒赔。”康欣增补说。

　　不外，也有业内人士坦言，保险公司并没步伐拿到航空公司的所有数据，没步伐拿到订票平台用户的所有数据。“这背后涉及到数据权限利用问题，并且还得担保数据的真实性，现阶段显然不行能做到”。

　　直播卖保险，热门照旧热闹

　　疫情风口下，保险直播“带货”正成为线上营销新阵地。

　　最吸睛的要属以险企高管为代表的“明星大咖”主播团队。就在方才已往的五月，平安团体首席保险业务官陆敏、中原保险总精算师李建伟、水滴公司首创人兼CEO沈鹏先后走进直播间，纷纷为自家公司保险产物站台，并表示出惊人的带货本领。

　　个中，中原保险以超4亿元保费的成交额创下保险行业直播带货最高成交记载；平安则估量将来三个月转化保费将达1.6亿元；沈鹏带货成就也近1000万元。

　　尚有以精算师为代表的“专家型”主播团队，如“精算视觉”、“精算师帮个忙”、“精算老娄”等，他们带的是保险科普干货，不卖保险产物，形式多为在线答疑、对话保险细分规模大咖等互动形式为主，并根基保持每周一次直播的频率，颇受好评。

　　尚有一类是“自媒体大V”主播团队，如多保鱼选保险、蜗牛保险、小帮说保险等为代表的三方导购平台，通过短视频或直播形式，对受众举办销售引导，为后续付费咨询或成单做铺垫。

　　与此同时，短视频直播等自媒体的不妥宣传、销售误导等问题也随之袒露。对此，河北银保监局已于克日宣布相关通知，并组织保险公司和专业保险中介机构开展自媒体保险营销宣传全面排查和专项管理事情。

　　保险直播“带货”为什么溘然火了？直播“带货”结果然的那么香？参加主体又该如何正当合规“带货”？消费者在直播平台购置保险靠不靠谱，需避开哪些坑？

　　《国际金融报》记者专访了北美精算师、中国精算师、蜗牛保险首席精算师兼连系首创人李致炜，对上述疑问逐一作答。

　　直播成线上营销新模式

　　《国际金融报》：保险直播“带货”为什么溘然火了？

　　李致炜：本年以来，因受疫情影响，传统线下模式蒙受严峻挑战，保险行业努力寻求线上转型，于是短视频、“直播带货”等新兴互联网营销模式酿成为保险机构试水的新方法。虽然，公众风险意识的觉醒也是很重要的一个因素。

　　我们发明一些有创意的优质短视频，不只可以或许快速触达海量的人群，而且能起到很好的科普结果，有助于辅佐消费者不再买错保险。

　　今朝看来，直播市场参加主体包罗保险公司、保险中介机构、某些三方机构以及部门直播平台，大多聚积在抖音、快手、微信视频号等短视频平台。母婴类话题、家庭保障筹划等科普分享，公共误区认识和一些社会热点相关的保险话题都较量受接待。

　　同时，保险规模的专业主播数量也在急剧上升，我们预测，保险直播将来有望成为保险行业的重要新模式。

　　相识需求更要“干货”

　　《国际金融报》：如何对待险企高管走进直播间“带货”？

　　李致炜：这是一个好现象，保险公司高管更容易把越发前沿的保险产物，越发公道的保险理念带给普通公众。一方面可以促进自身险企好产物的销售，另一方面可以直面更多客户，相识更多的客户需求，发明将来产物的优化偏向，一举两得。

　　可是我们越发但愿的是，险企高管不只仅是“直播带货”卖保险，更要带“干货”，好比一些通用的保险意识、保险观念和保险原则等，究竟这些更需要各人一起来流传，也更有利于用户买对保险，制止掉坑。

　　《国际金融报》：保险直播带货结果到底如何？

　　李致炜：保险直播结果差别还蛮大的，“优质”、“说人话”的内容更容易获得消费者青睐，主播的专业水和善销售技术也需要有机团结，才气缔造出好的直播带货结果。

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　　好比，许多平台都不会在直播中销售个体产物，更多的是举办保险设置原则和保险理念的教诲。究竟，每个消费者的购置需求都差异，也不是一种保险可以办理所有问题。我们发起，业内能一起来构建好的保险理念和洽的流传情况，而直播恰恰是一个很是好的陶醉高效的方法。

　　内容需正当合规

　　《国际金融报》：跟着保险短视频和直播鼓起，销售误导等一些乱象也逐渐袒暴露来，参加主体该如何做到正当合规“带货”，让这种创新营销模式走得更久远？

　　李致炜：在一些新兴事物的成长初期，老是陪伴着龙蛇混杂。今朝市场上确实有一些良莠不齐，且缺乏专业资质的主体参加，呈现的夸大宣传、销售误导也伤害到创新模式的康健成长。

　　在此，我们也号令整个行业能联袂，在切合禁锢要求环境下，恪守职业道德。好比所有主播、线上经纪人必需持证上岗，对短视频内容精益求精核查，对主播和相关业务人员举办专业培训晋升自身业务程度和技术等。

　　专业投保指导不行少

　　《国际金融报》：消费者在直播平台购置保险靠谱吗？应规避哪些坑？

　　李致炜：保险产物自己都是通过禁锢报备通过的，因此无论是通过署理人照旧银行，线上照旧线下购置，产物都是参照条约法则来的。

　　不外较量常见的是，有不专业的销售人员和三方机构，通过存心夸大责任、虚拟责任，导致消费者最后没有获得相应的保障。对此，我们发起务必通过专业的指导举办投保，只相信保险条约上白纸黑字的对象，而不要受到保险条约以外其他允诺的诱惑。

　　无论是在线上照旧线下购置保险，消费者都必需高度存眷保险条约条款中的“保险责任”、“除外责任”等重点标黑部门，同时还要留意“康健奉告”，这往往是导致最后理赔不了的重要因素。消费者必然要做好如实奉告，这样才气清清楚楚、明大白白地买到符合的保险。虽然也可以选择合规的、专业的保险机构，以及专业的保险署理人、保险经纪人做咨询。

(责编：李都也(实习生)、李栋)